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財策小貼士

關於香港財務策劃師學會

財策小貼士

錦囊一:財富管理

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    • 單單制訂了財政預算表,並不能解決赤字或透支的問題,最重要還是要「依計行事」,並要不斷按收入、支出的改動而作出修訂,例如支出較預期多的時候,便得減少另一項非固定支出來彌補。
    • 不要視儲蓄為可有可無的計劃,儲蓄是達成不同財務目標的重要基礎。為加強儲蓄動機,可為自己訂立短期、中期、以及長期目標,並持之以恒地向著目標推進。
    • 愈早開始儲蓄,愈能享用複息效應所帶來的成果。
    • 不要隨便動用緊急儲備作投資或消費之用,特別是有家室及兒女的人士,以免自己投資失利或縱情消費,影響家人的日常生活。

錦囊二:保險策劃

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    • 保險是保障未可預料的風險,如果一些風險已經出現了,或者會有很大機會出現,那麼保險公司可以拒絕有關申請,又或者提高保費,或列明某些不保風險等。因此,投保要防患於未然。
    • 簽訂任何保險計劃時,要小心細閱有關計劃的條款,避免在任何空白的表格上簽署。因為客戶的簽署,是保險公司用以確定其意向之主要憑證,如終止、轉換受益人、和提取現金價值等。
    • 人壽保單對客戶是終生有效的,所以一旦保單生效後,不要隨便終止或轉換保單,因為轉換保單一般會招致財務上的損失,及因重新核保而帶來某些不保事項。
    • 為確保購買人壽保單的人士有更多考慮的時間,香港保險業聯會實施冷靜期措施,容許保單持有人在申請或購買人壽保單後改變主意。「冷靜期」即保單正式發出或通知書發予保單持有人或其代表後,起計的21天,以較先者為準。但要留意,若購買的是投資相連保單,在作出改變後,所繳交的保費將於扣除「市值調整」金額後退還,以彌補保險公司拋售以保費買入的投資所引致的損失。
    • 隨著平均壽命愈來愈長,購買人壽及醫療保險時,最好選擇一份可提供保障至終身的計劃。
    • 申請人壽保險時,一般需繳交首期保費,請保留臨時收據。若申請人在完成核保程序之前因意外身故,可以根據這臨時收據,最多獲得$40萬港元的意外死亡賠償。
    • 若是家庭經濟支柱,死亡、危疾及傷殘對家庭的影響巨大,所以有購買這類保險的需要。
    • 投保個人醫療保障時,需要提供自己的醫療記錄,以及主動提出一些已知的健康潛在問題。
    • 近年長期病患日趨年輕化,購買醫療保險時,要留意計劃有否顧及長期治療需要,如癌症電療、化療和洗腎等醫療費用;另外亦需注意各項大小手術費和相應住院費賠償是否足夠。
    • 有公司醫療保險的人,需按公司提供的保障種類和金額,以及自己的特定需要,購買或調整個人的保險計劃,避免出現保險過剩或不足的情況。
    • 業主除為物業購買火險外,亦可另外考慮購買家居財物保障及第三者責任保障。
    • 如果投保了家居財物保險,請保留貴重物品的購買單據,方便日後申請賠償。
    • 外出旅遊勿忘購買旅遊保險。請留意,有部份保單不會包括部份傳染病。
    • 要定期評估自己的需要,及定時檢討所購買的保險是否帶來足夠的保障。

錦囊三:投資策劃

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    • 投資前要了解巿場上各類投資工具的特性、回報率以及所涉及的風險。一般而言,低風險的投資產品只會帶來低回報,但高風險的,卻不一定有高回報
    • 切忌聽消息及炒消息,通常這類市場消息不一定是可靠的
    • 要分清楚投資及投機的分別
    • 不要以為股票長升長有,盲目跟風入巿,罔顧自己的風險承受能力,招致無謂的損失
    • 財務策劃師一般都有分析工具幫助客戶了解自己的風險承受能力。建議在制訂或執行計劃時,你應認真完成測試,明白自己的風險承受能力

錦囊四:稅務策劃

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    • 在遞交報稅表時,無須提交申請扣除項目的證明文件。但你必須保留有關文件或單據,以便有需要時作檢查或核對之用。
    • 小心填寫報稅表上的資料。申報後若發現有錯漏,不要置若罔聞,因為若稅局誤以為你蓄意隱瞞或虛報,很可能會構成刑事罪行。你可以書面形式通知及更正有關誤報的資料。
    • 留意限期。要按限期前遞交報稅表,以及在限期前交稅。延遲交稅會遭罰款。
    • 另外,為免到期交稅時沒有足夠資金,你應每月定下儲蓄計劃,把收入的一部份儲起留作交稅之用。

錦囊五:退休策劃

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    • 退休財務策劃的重點,在於確保手頭上的資產不會被通脹所侵蝕,所以在選取投資工具時,應具有保值、節稅或免稅特性,以及抗通脹的性質。
    • 不宜將過多的儲備,放在過於保守的工具上,例如:保本基金,因為這會引致回報率追不上通脹;但同時亦要避免風險太高的投資工具,因為保本比圖利重要。
    • 要設計出一個合乎個人風格及投資風險承受能力的資產配置組合模式,並且可以靈活調配組合的各種資產;或執行再平衡(re-balancing)的步驟,以達致控制投資風險。若你不諳投資之道,可考慮尋求CFP認可財務策劃師的專業意見。
    • 請緊記,強積金退休計劃是一項長線的投資,不應頻繁的轉換基金作短期炒作,避免受巿場波動的影響。
    • 於財政年度結束時,你會收到「周年權益報表」,即是強積金的投資成績表,內裡記載了你在過去一年的供款及投資,以及累算權益價值。你應細閱有關報表,檢視現時的投資取向,是否能達致自己預設的回報率,或應否按自己所處的人生階段與財政狀況更改投資組合。一般而言,受託人最少會讓你每年免費轉換基金組合一次。
    • 退休是財務策劃的其中一環,所以不應將退休計劃獨立出來作個別的考慮,應與自己的理財目標、現有投資計劃以及資產分佈作一整全的考慮,從而選取最適合自己的組合。
    • 強積金計劃內可供挑選的基金選擇愈多愈好,供款宜分佈在2-3種基金上。
    • 如發現公司的強積金計劃表現強差人意,可嘗試與僱主溝通,商討解決辦法。
    • 如公司有多於一個強積金服務提供者讓你自行挑選強積金計劃,宜綜合考慮其收費、回報、可選擇基金數目及服務質素。
    • 除了在金錢上作好退休準備外,生理及心理因素同樣重要。不少人在退休後,生活百無聊賴,失去了自我價值。其實,退休後可考慮參與社區義務工作,或群體活動,藉以擴闊生活圈子,自我充實,樂得退休人生。

錦囊六:遺產策劃

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    若你在外國擁有如樓房、 股票等資產,你是需要繳付外地遺產稅;由於各地的法律都不同,最好諮詢當地的律師。至於在中國擁有房地產的,亦需請教具中國認可專業資格的律師。現時撰寫遺囑(俗稱:“平安紙”)的收費由$800 至$10,000不等,視乎複雜程度而定。而最基本的家庭信託之成立費用則約為$2,500美元。

     

    立平安紙小百科:

    • 平安紙不一定要請律師代行,專業人士如遺囑撰寫員、或曾接受相關訓練的財務策劃師也可以。
    • 平安紙必須以書面形式訂立,並由立遺囑者簽署。
    • 立遺囑者必須在2名或以上見證人(同時在場)前簽署平安紙,並得到見證人的簽署。
    • 立平安紙時,首要將財產分配、受益人、遺產執行人清楚列明,免除日後出現爭拗。
    • 遺囑的受益人不可同時為見證人。
    • 請勿忘記在遺產中預留部份金額作為殮葬開支。雖謂殮葬規模豐儉由人,但亦需一定的開支。有關收費請參閱下列殮葬開支一覽表。
    • 每當我們的生活出現變化,如資產大幅增加或減少、個人意願改變、婚姻出現變化等,便應將遺囑作出相應的修訂。作為一個成年人,我們會為自己的身體作定期的健康檢查;作為一個負責任及有智慧的成年人,對資產轉承安排亦應抱同一態度。

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