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財富管理

理財有道  致富之道

 

財富管理,是指透過儲蓄或投資等方式來累積足夠資金,以達成人生不同的目標,例如結婚、置業、生兒育女、子女教育儲備及退休安排等。有效的財富管理,不但可令你安枕無憂,更是致富的成功之道。

 

 

財富管理預奏曲

進行任何財富增值大計前,先要譜定以下三項預奏曲:

 

  • 1. 個人財政預算 ›

     

    個人財政預算又稱為支出計劃,指如何運用收入,達到量入為出、精明地消費以及培養良好的財務管理習慣。你可於每月初設定預算的收入及支出金額,再按實際消費情況作紀錄,並於月底的時候總結金額及計算預算誤差。以下是個人預算表的範例,你可因應個人的需要加減一些預算項目。

     

    現在就下載個人財政預算表,然後建立屬於你自己的財政預算表,並付諸實行。

     

  • 2. 制訂儲蓄計劃 ›

     

    a. 儲蓄好處多

    • 應付突如其來的開支或未來的需要
    • 從存款賺取利息
    • 達成短期的消費目標,如購買電腦、流動電話、旅行等

     

    b. 複息效應的威力

    複息效應(Compounding effect)就是在每次計算利息時,均把前一期的儲蓄本金與利息,一起計算在下一期的計息單位中,就如滾雪球一樣,本金生利息,利息加本金又繼續生更多利息,產生利疊利的效果。年期愈長,可以累計的利息便愈多。

     

    例子:陳小姐和張先生同樣每個月將$500 的儲蓄進行投資,唯一不同的是陳小姐在21歲開始儲蓄及投資,但張先生卻到31歲才起步。假設每年投資回報率為5%,他們的儲蓄增值情況如下:

     

    陳小姐 張先生
    21 歲 – 30 歲 每 月 定 額 儲 蓄 $500 ,並 進 行 投 資 沒 有 儲 蓄
    31 歲 – 64 歲 每 月 定 額 儲 蓄 $500 , 並 進 行 投 資
    到 65 歲 時 的 總 儲 蓄 額 $264,000 $204,000
    到 65 歲 時 的 本 利 和
    ( 假 設 投 資 回 報 率 為 每 年 5%)
    $958,063 $534,558

     

    陳小姐比張先生早10年作儲蓄和投資,本金只是多$60,000;但到65歲時,陳小姐的累積儲蓄連同回報總金額卻比張先生多出 80%,約$423,000。所以,愈早開始儲蓄,愈能發揮複息效應的威力,所累積的資金亦愈多。複息效應與時間的威力絕不能輕看 。

    複息效應的計算方程式: FVn = PV(1+i)n

    以上例子的計算方法: FV44 = 500(1+5%)44

    FV=未來價值 PV=現今價值 i=利率 n=年期

     

  • 3. 成立緊急儲備 ›

     

    在實行財務策劃或投資前,你需預留一筆應急錢,以備不時之需,如自己或親人遇上意外或暫時失業等。在一般情況下,這筆錢最好能支付自己或家庭3-6個月的生活開支。

     

    此外,要留意緊急儲備的流動性,建議應以現金儲蓄作為儲備。

     

    例子:王先生的總資產值為$300萬,每月收入$4萬,每月開支為$3萬。換言之,王先生應要撥備$9-$18萬作緊急儲備。

     

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  • 2. 制訂儲蓄計畫 ›

     

    a. 儲蓄好處多

    • 應付突如其來的開支或未來的需要
    • 從存款賺取利息
    • 達成短期的消費目標,如購買電腦、流動電話、旅行等

     

    b. 複息效應的威力

    複息效應(Compounding effect)就是在每次計算利息時,均把前一期的儲蓄本金與利息,一起計算在下一期的計息單位中,就如滾雪球一樣,本金生利息,利息加本金又繼續生更多利息,產生利疊利的效果。年期愈長,可以累計的利息便愈多。

     

    例子: 陳小姐和張先生同樣每個月將$500 的儲蓄進行投資,唯一不同的是陳小姐在21歲開始儲蓄及投資,但張先生卻到31歲才起步。假設每年投資回報率為5%,他們的儲蓄增值情況如下:

     

    陳小姐 張先生
    21 歲 – 30 歲 每 月 定 額 儲 蓄 $500 ,並 進 行 投 資 沒 有 儲 蓄
    31 歲 – 64 歲 每 月 定 額 儲 蓄 $500 , 並 進 行 投 資
    到 65 歲 時 的 總 儲 蓄 額 $264,000 $204,000
    到 65 歲 時 的 本 利 和
    ( 假 設 投 資 回 報 率 為 每 年 5%)
    $958,063 $534,558

     

    陳小姐比張先生早10年作儲蓄和投資,本金只是多$60,000;但到65歲時,陳小姐的累積儲蓄連同回報總金額卻比張先生多出 80%,約$423,000。所以,愈早開始儲蓄,愈能發揮複息效應的威力,所累積的資金亦愈多。複息效應與時間的威力絕不能輕看 。

    複息效應的計算方程式: FVn = PV(1+i)n

    以上例子的計算方法: FV44 = 500(1+5%)44

    FV=未來價值 PV=現今價值 i=利率 n=年期