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退休策劃

退休策劃得宜  盡享黃金歲月

 

退休,原是人生階段的收成期,也是頤養天年的日子;不過,退休後的生活質素,很視乎你現時的財務策劃是否合宜。

 

根據衛生署於2016的調查報告顯示,香港的人口平均預期壽命在過去46年一直持續增長;至2016 年,男性的平均壽命為81.3歲,女性則為87.3歲。換言之,一般於65歲時退休的人士,其退休年期會長達20 多年,佔人生約四分一的時間。

 

香港的醫療開支不斷上升,加上通脹高企,若你沒有儲備足夠的退休金,積蓄不足以終老,或老來生活拮据,可能會成為家人的經濟負擔!因此,為了自己、為了家人,退休策劃是刻不容緩的。

 

  • 強制性公積金 ›

     

    強積金制度在2000年12月開始推行。所有年齡介乎 18至 65歲,受僱不少於 60日或以上的全職或兼職僱員,均須定期向強積金計劃供款,僱主與僱員的供款額各為僱員薪金的5%。透過定期定額的儲蓄方式,將供款投資在僱員選擇的基金上,直到65歲時作退休之用。

     

    不過,根據現行規定,僱主與僱員每月合共的供款,上限為$3,000,即使每月的投資回報率達8%,40年的總回報亦只有$1,047萬,還未計算通脹蠶食資金購買力的因素,可見單靠強積金,其實並不足以安享晚年。

     

    計算退休所需金額要確保退休後有足夠的生活開支,你得先計算退休所需金額。在計算時,你要考慮以下的因素:

    • 預計退休年齡
    • 預期壽命(即退休後的生活年期)
    • 退休後的每月開支
    • 通脹率
    • 預期回報
    • 風險承受能力

     

  • 強積金投資策略 ›

     

    一般而言,不同的人應有不同的強積金投資策略:

     

    投資策略 風險承受能力
    年輕人 高增長的進取型組合 較高
    中年人 穩健型組合 中至低
    年屆退休 保本型組合 較低

    註:以上圖表只供參考

     

    年輕的人因為風險承受能力較高,投資年期長,所以可把握這兩大優勢,選取高增長的組合,如進取型基金,或單一新興巿場基金等。相反,年屆退休人士,由於投資年期短、風險承受能力較低,所以比較適合選取保本型基金組合。至於中年人士,則可考慮穩健型組合,如50%為進取型基金,另外50%則為穩健型基金。

     

  • 退休金不足的補救對策 ›

     

    由於強積金供款設有上限,所以到合資格提取權益時,可能只夠退休預算的30-40%。 另外,若你所採用的投資工具過於保守,回報率長期低於通脹,均會導致退休儲備不足的問題。

     

    若你經計算後,發現強積金不能為你滾存足夠的退休金,現在便應儘量節省不必要的開支,撥調更多的預算至退休準備金。你可因應自己的年齡、財務目標及風險承受能力,來選擇適合自己的投資工具。

     

    最簡單又直接的方法,就是增加強積金自願性供款金額。它的好處是所需費用較低。不過,一般強積金基金的選擇相對較少,回報也相對較低,未必可解決退休金不足的問題。

     

    若你的作風較為穩健,又或是年屆中年的人士,則可考慮自行在巿場上購買基金。雖然收費較高,但選擇卻遠較強積金基金為多。不過,正因為選擇太多,若你不太熟悉基金的運作或類別,很可能會下錯決定, 招致損失。所以有得揀,都要識得揀。

     

  • 保留帳戶 ›

     

    在職人士最常問的問題,就是在轉職時,應如何處理自己的強積金。目前,有以下三種的處理方法:

    • 把供款保留在現有計劃內的「保留帳戶」
    • 將現有供款轉至新公司的強積金計劃內
    • 將供款轉移至另一個自己選擇的強積金計劃內的「保留帳戶」

     

    選擇哪種方法,要視乎不同的因素,如:個人需要、基金表現等。至於經常轉工的人,則可自行選擇強積金計劃,並開設「保留帳戶」,減省行政程序之餘,亦能方便管理自己的強積金。

     

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  • 強積金投資策略 ›

     

    一般而言,不同的人應有不同的強積金投資策略:

     

    投資策略 風險承受能力
    年輕人 高增長的進取型組合 較高
    中年人 穩健型組合 中至低
    年屆退休 保本型組合 較低

    註:以上圖表只供參考

     

    年輕的人因為風險承受能力較高,投資年期長,所以可把握這兩大優勢,選取高增長的組合,如進取型基金,或單一新興巿場基金等。相反,年屆退休人士,由於投資年期短、風險承受能力較低,所以比較適合選取保本型基金組合。至於中年人士,則可考慮穩健型組合,如50%為進取型基金, 另外50%則為穩健型基金。