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保險策劃
周全保障 開拓未來
何謂保險策劃
保險是管理風險的其中一項方法,讓我們有效地應對或轉移風險。香港的人均壽命已是全球之冠,人口老化問題愈趨嚴重,加上醫療費用急遽上升,一旦發生不幸事故,不但令到自己的個人計劃付諸東流,更讓心愛的家人頓失依靠。
保險是為自己及家人所設立的安全網。如果你愛惜自己及家人,從今日起,你便要重新認識保險對你的好處和價值。無論你現在是什麼年齡,抑或資產是否充裕,在不同的人生階段也會遇到不同的風險,透過良好的保險策劃,能讓你無後顧之憂地向自己的人生各樣目標進發。
保險產品
近年保險產品日新月異,推陳出新,你可因應個人需要作出選擇。
保障型保險 ›
(i)人壽保險:
(ii)危疾保險:
(iii)醫療保險
(iv)意外保險:
儲蓄型保險 ›
(i)分紅儲蓄保險:
這是帶有分紅功能的壽險,其特點在於投保人除了可以得到人壽保障外,更可以享受保險公司的經營成果,即參與保險公司投資和經營管理活動所得盈餘的分配。現今投保人常用作目標儲蓄如教育、退休等。
「保證現金價值」與「紅利」在保險是常見的詞彙,它們兩個相加起來,便是「保單總值」。「保證現金價值」歸保單持有人,且是保證的利益。在大多數情況下,當保單期滿時,保單內的現金價值就等於保單的保障額。至於「紅利」的回報則沒有保證,保險公司會按投資環境、投資回報及賠償情況等因素考慮發放的金額,計算方法不會公開。保單持有人可取紅利或以紅利作保單供款。但要留意,由於紅利可以生利息,故提取或作保單供款會影響保單紅利的滾存速度。
(ii)非分紅儲蓄保險:
其特點在於所有保單價值都是保證,不會因為市場漲跌而有所影響,但投資組合較分紅儲蓄險為保守,因此回報酬率亦相對低。
(iii)年金保險:
年金保險是按照保單約定的金額、方式,在特定的時期內,定期的給付特定金額給受保人的保險。它把受保人的資產化為穩定的現金流作為退休收入,能有效對抗長壽風險。
年金保險和人壽保險的作用正好相反。人壽保險為被受保人因過早死亡而喪失的收入提供經濟保障,而年金保險則是保障受保人因壽命過長而喪失收入來源或耗盡積蓄作充足的經濟儲備。
(iv)投資相連人壽保險(105計劃):
投資相連保險是兼具保險和投資的保險,投資選頊極具彈性,可因應客戶的需要挑選環球基金作為投資選項,保單價值是根據當時基金單位的淨資產值(NAV)而定。
由於保單的運作比較複雜,投保時應先了解保單內的各項收費以及風險承受能力才作出選擇。投保人一旦身故,保險公司會賠償當時的保單價值加上保單價值的5%作為額外身故賠償,所以亦稱之為105計劃。
購買這類計劃,必須考慮以下三大點:
財產保險 ›
計算保障額 ›
你可以「需要方法」(Needs approach)來計算自己所需的保障額。假設某人在這一刻離世,先計算他的現金需要,以及每月付給家庭的費用,並估計支付的年期,然後得出一個數額(即(A))。
同時計算他現時的淨資產(即(B)):如果淨資產是正數,那便將兩個數目相減(即(A-B));若淨資產是負數, 即他是欠債,便要將兩個數相加(即(A+B)),那便是他應該購買的保障額了。以下是可以協助計算的數表
1. | 現金需要 | 單位: 港元 |
---|---|---|
債務(如:按揭供款,其他欠款等) | (a)___________________ | |
教育基金 | (b)___________________ | |
善終及有關費用 | (c)___________________ | |
其他 | (d)___________________ | |
2. | 家庭入息需要 | |
每月家庭生活開支減除配偶收入 | ||
$ _____________ 需要,年___以,%年息計算 | (e)___________________ | |
所需的總保障額:(a+b+c+d+e) | (A)___________________ | |
3. | 可變現資產 | |
現存之人壽保險保障 | (f)___________________ | |
可動用資產(如:儲蓄/股票/證券/債券) | (g)___________________ | |
其他 | (h)___________________ | |
可變現之資產總額:(f+g+h) | (B)___________________ | |
# | ||
所需之總保障額 | (A)___________________ | |
可變現之資產總額 | (B)___________________ | |
所需之淨保障額 | (A-B)_________________ |
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計算保障額 ›
你可以「需要方法」(Needs approach)來計算自己所需的保障額。假設某人在這一刻離世,先計算他的現金需要,以及每月付給家庭的費用,並估計支付的年期,然後得出一個數額(即(A))。
同時計算他現時的淨資產(即(B)):如果淨資產是正數,那便將兩個數目相減(即(A-B));若淨資產是負數, 即他是欠債,便要將兩個數相加(即(A+B)),那便是他應該購買的保障額了。以下是可以協助計算的數表
1. | 現金需要 | 單位: 港元 |
---|---|---|
債務(如:按揭供款,其他欠款等) | (a)_________ | |
教育基金 | (b)_________ | |
善終及有關費用 | (c)_________ | |
其他 | (d)_________ | |
2. | 家庭入息需要 | |
每月家庭生活開支減除配偶收入 | ||
$ _____________ 需要,年,以___%年息計算 | (e)_________ | |
所需的總保障額:(a+b+c+d+e) | (A)_________ | |
3. | 可變現資產 | |
現存之人壽保險保障 | (f)_________ | |
可動用資產(如:儲蓄/股票/證券/債券) | (g)_________ | |
其他 | (h)_________ | |
可變現之資產總額:(f+g+h) | (B)_________ | |
# | ||
所需之總保障額 | (A)_________ | |
可變現之資產總額 | (B)_________ | |
所需之淨保障額 | (A-B)_______ |