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保險策劃

周全保障  開拓未來

 

何謂保險策劃

保險是管理風險的其中一項方法,讓我們有效地應對或轉移風險。香港的人均壽命已是全球之冠,人口老化問題愈趨嚴重,加上醫療費用急遽上升,一旦發生不幸事故,不但令到自己的個人計劃付諸東流,更讓心愛的家人頓失依靠。

 

保險是為自己及家人所設立的安全網。如果你愛惜自己及家人,從今日起,你便要重新認識保險對你的好處和價值。無論你現在是什麼年齡,抑或資產是否充裕,在不同的人生階段也會遇到不同的風險,透過良好的保險策劃,能讓你無後顧之憂地向自己的人生各樣目標進發。

 

 

保險產品

近年保險產品日新月異,推陳出新,你可因應個人需要作出選擇。

 

  • 保障型保險 ›

     

    (i)人壽保險:

    • 定期壽險〈純人壽〉:理賠只有死亡一項,保費相宜但會按年齡上升而增加,近年也有固定保費的產品推出。保障年期可指定至特定年期或某一年齡,但過了到期日後,人壽保障也隨即完結。保單大多會提供「轉換權益」條款,讓受保人在無須申報健康的情況下,轉換至終身壽險,得到終身保障。
    • 終身壽險:這包含儲蓄成份,保費率固定不變。它的特點在於其必定償付特性,意思是如果投保人活到一百歲仍健在,保險公司亦會在投保人到達指定約滿年時,付出和身故賠償一樣的投保額。隨著人均壽命增長,市場上更推出保單到期日達一百廿八歲的保單,而且可更換受保人以作財富傳承之用。
    • 萬用壽險:跟終身壽險相近,不同的在於其靈活性及透明度;保費、保額、供款期等都可以靈活調整,而保單的現金價值會根據保險公司定期公布的派息率滾存。萬用壽險通常都是動輒上百萬美元保費的大額保單,這保單可抵押給銀行申請保費貸款,以提高保費與保額之間的槓桿比率,讓投保人獲得更大的保障。

     

    (ii)危疾保險:

    • 定期危疾險(純危疾):若投保人不幸患上危疾如癌症、中風、心臟病等(近年保障範圍更擴闊至早期危疾如原位癌、糖尿病視網膜病變等),並符合保單中的危疾或早期危疾定義,就可以一筆過獲得現金賠償。純危疾的特點跟純人壽接近,保費較便宜,亦有隨年齡遞增及固定兩種保費結構,保障至某年齡或特定年期後,危疾保障亦隨即終結。
    • 終身危疾險:這包含儲蓄成份,保費率固定不變,唯保險公司保留最終決定權會否上調保費。若投保人不幸患上危疾或死亡,保險公司會把全部或部份的保障額及紅利作為賠償。最近市場亦推出多次性重覆賠償計劃,一旦投保人再次患上危疾或危疾持續未能治癒,保險公司可作第二次或多次賠償。購買危疾保險宜留意危疾定義及保障條款,以確保投保人之權益。

     

    (iii)醫療保險

    • 住院醫療保險:一般以「實報實銷」形式,為投保人在住院期間的醫療開支作出賠償,現今醫療進步,有部份於診所進行的手術都可納入保障範圍,宜手術前向保險公司查詢。保費會隨年齡上升而增加,保障期一般為終身,更有一些保單提供「保證續保條款」,確保受保人不會因健康狀況轉差或多次賠償後遭保險公司拒絕續保。近年市場推出的高端住院醫療計劃,保障範圍更擴展至非住院期間的醫藥費例如癌症化療、腹膜透析等,每年賠償上限更逾千萬港元。
    • 住院現金保障:投保人只要住院一天或以上便可以按日數向保險公司索償。
    • 門診保障:對受保人的門診醫療及化驗檢查費用提供保障。計劃一般分為「網路醫生」及「自選醫生」。受保人需攜帶保險公司發出的醫療卡前往指定的醫療集團醫生求診,而「自選醫生」則用「實報實銷」的形式索償。

     

    (iv)意外保險:

    • 意外死亡及傷殘保險:受保人因意外身故或傷殘,可全數或按傷殘程度作出一筆過現金賠償。
    • 意外醫療及收入保險:由意外導致的醫療費可用「實報實銷」的形式索償。若因意外引至暫時喪失工作能力,可於傷殘期間獲得現金資助以補償工資收入。若意外引至永久傷殘,有部份產品更提供長期甚至終身的現金資助。

     

  • 儲蓄型保險 ›

     

    (i)分紅儲蓄保險:

    這是帶有分紅功能的壽險,其特點在於投保人除了可以得到人壽保障外,更可以享受保險公司的經營成果,即參與保險公司投資和經營管理活動所得盈餘的分配。現今投保人常用作目標儲蓄如教育、退休等。

     

    「保證現金價值」與「紅利」在保險是常見的詞彙,它們兩個相加起來,便是「保單總值」。「保證現金價值」歸保單持有人,且是保證的利益。在大多數情況下,當保單期滿時,保單內的現金價值就等於保單的保障額。至於「紅利」的回報則沒有保證,保險公司會按投資環境、投資回報及賠償情況等因素考慮發放的金額,計算方法不會公開。保單持有人可取紅利或以紅利作保單供款。但要留意,由於紅利可以生利息,故提取或作保單供款會影響保單紅利的滾存速度。

     

    (ii)非分紅儲蓄保險:

    其特點在於所有保單價值都是保證,不會因為市場漲跌而有所影響,但投資組合較分紅儲蓄險為保守,因此回報酬率亦相對低。

     

    (iii)年金保險:

    年金保險是按照保單約定的金額、方式,在特定的時期內,定期的給付特定金額給受保人的保險。它把受保人的資產化為穩定的現金流作為退休收入,能有效對抗長壽風險。

     

    年金保險和人壽保險的作用正好相反。人壽保險為被受保人因過早死亡而喪失的收入提供經濟保障,而年金保險則是保障受保人因壽命過長而喪失收入來源或耗盡積蓄作充足的經濟儲備。

     

    (iv)投資相連人壽保險(105計劃):

    投資相連保險是兼具保險和投資的保險,投資選頊極具彈性,可因應客戶的需要挑選環球基金作為投資選項,保單價值是根據當時基金單位的淨資產值(NAV)而定。

     

    由於保單的運作比較複雜,投保時應先了解保單內的各項收費以及風險承受能力才作出選擇。投保人一旦身故,保險公司會賠償當時的保單價值加上保單價值的5%作為額外身故賠償,所以亦稱之為105計劃。

     

    購買這類計劃,必須考慮以下三大點:

    • 你想儲多少錢:即一筆過、還是每月可撥出多少資金作定期供款。
    • 你想投資多久:即心目中的投資年期,如在到期前提取供款或提早退保,將要繳付一定的費用,所以別勉強把年期定得過長。
    • 你能承受多少風險:因為這類計劃的回報,取決於你所選擇的投資項目的表現。

     

  • 財產保險 ›

     

    • 財產保險的目的,是對因危險事故導致個人財產的損失或損害,給予受保人相應的賠償。舉例說,若你所居住的大廈,有物件由高處跌到街上,令第三者受傷而引發賠償官司,作為業主的你,可能也要負上一定的責任。
    • 家居保險:包括家居內的財物與所引申出來的第三者責任保險。
    • 家傭保險:為家庭傭工在工作期間有關職業的安全及補償。
    • 汽車保險:保障受保人用於私人用途,包括有第三者責任、火災及盜竊以及綜合保險,以保障私家車及其所有人。
    • 旅遊保險:包括外遊時的醫療、人身意外、財物保障、行程延誤等。

     

  • 計算保障額 ›

     

    你可以「需要方法」(Needs approach)來計算自己所需的保障額。假設某人在這一刻離世,先計算他的現金需要,以及每月付給家庭的費用,並估計支付的年期,然後得出一個數額(即(A))。

     

    同時計算他現時的淨資產(即(B)):如果淨資產是正數,那便將兩個數目相減(即(A-B));若淨資產是負數, 即他是欠債,便要將兩個數相加(即(A+B)),那便是他應該購買的保障額了。以下是可以協助計算的數表

     

    1. 現金需要 單位: 港元
    債務(如:按揭供款,其他欠款等) (a)___________________
    教育基金 (b)___________________
    善終及有關費用 (c)___________________
    其他 (d)___________________
    2. 家庭入息需要
    每月家庭生活開支減除配偶收入
    $ _____________ 需要,年___以,%年息計算 (e)___________________
    所需的總保障額:(a+b+c+d+e) (A)___________________
    3. 可變現資產
    現存之人壽保險保障 (f)___________________
    可動用資產(如:儲蓄/股票/證券/債券) (g)___________________
    其他 (h)___________________
    可變現之資產總額:(f+g+h) (B)___________________
    #
    所需之總保障額 (A)___________________
    可變現之資產總額 (B)___________________
    所需之淨保障額 (A-B)_________________

     

    按此下載以上表格

     

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  • 計算保障額 ›

     

    你可以「需要方法」(Needs approach)來計算自己所需的保障額。假設某人在這一刻離世,先計算他的現金需要,以及每月付給家庭的費用,並估計支付的年期,然後得出一個數額(即(A))。

     

    同時計算他現時的淨資產(即(B)):如果淨資產是正數,那便將兩個數目相減(即(A-B));若淨資產是負數, 即他是欠債,便要將兩個數相加(即(A+B)),那便是他應該購買的保障額了。以下是可以協助計算的數表

     

    1. 現金需要 單位: 港元
    債務(如:按揭供款,其他欠款等) (a)_________
    教育基金 (b)_________
    善終及有關費用 (c)_________
    其他 (d)_________
    2. 家庭入息需要
    每月家庭生活開支減除配偶收入
    $ _____________ 需要,年,以___%年息計算 (e)_________
    所需的總保障額:(a+b+c+d+e) (A)_________
    3. 可變現資產
    現存之人壽保險保障 (f)_________
    可動用資產(如:儲蓄/股票/證券/債券) (g)_________
    其他 (h)_________
    可變現之資產總額:(f+g+h) (B)_________
    #
    所需之總保障額 (A)_________
    可變現之資產總額 (B)_________
    所需之淨保障額 (A-B)_______

     

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